La aplicación contesta en 10 a 15 minutos, pero conviene saber antes si el cliente tiene chance. Acá está lo que mira el underwriting.
Decisión por score
| Score | Resultado |
|---|---|
| 680 o más | Aprobación instantánea, si cumple el resto del underwriting |
| 650 – 679 | Pending — revisión manual. No es un no |
| 649 o menos | Decline instantáneo |
DTI máximo: 55% en unsecured, 60% en secured.
⚠️
Es un hard pull y la deuda entra al DTI de inmediato. Decíselo al cliente antes de correrlo, no después. Si está por comprar auto o refinanciar la casa, eso importa.
Ingreso
| Regla | Detalle |
|---|---|
| Ingreso del hogar | <b>No se considera.</b> Solo cuenta el ingreso de quien esté en la aplicación |
| Máximo de aplicantes | 2 |
| Loan menor a $85,000 | Verificación a criterio del underwriter |
| Loan mayor a $85,000 | Verificación <b>obligatoria</b> |
| Cómo se verifica | 30 días de pay history. Si es self-employed, 2 años de tax returns |
💡
Si viven dos en la casa, apliquen los dos. Es la recomendación oficial de Credit Human por el tema de deuda conjunta: la deuda del otro cuenta igual, así que sumar su ingreso mejora el DTI. Dejarlo afuera suele ser lo que tumba la aplicación.
Propiedad
| Requisito | Detalle |
|---|---|
| Titularidad | El aplicante tiene que ser el <b>dueño legal</b> de la propiedad donde se instala |
| Tipo de residencia | Residencia primaria. Rental y vacacional se revisan por excepción |
| Trust o LLC | <b>Sí califica.</b> Varias financieras no lo aceptan — acá sí |
| Verificación | Obligatoria. Si no valida en land records — típico en casas recién compradas o construidas — hace falta el <b>HUD statement</b> del cierre |
| Empleados del dealer | <b>Inelegibles</b> |
Checklist antes de aplicar
El cliente es dueño legal y es su residencia primaria
El cliente no es empleado del dealer
Score estimado 650 o más, ideal 680+
Ambos miembros del hogar en la aplicación si corresponde — máximo 2
El monto cae dentro del rango del plan elegido
Si el loan pasa $85,000, tenés pay stubs de 30 días — y tax returns de 2 años si es self-employed
Si la casa es reciente, tenés el HUD statement a mano
El precio cotizado incluye el adder de $0.10/W cuando el proyecto va por Volt
Ya le explicaste la cláusula de “fair market value”
Tenés el plan B de financiamiento identificado por si declina
Letra chica que conviene saber
- Las aprobaciones valen 180 días.
- Los membership fees se debitan de los fondos del loan.
- Los loans UCC Secured llevan un processing fee de $475 financiado a lo largo del loan.
- Si los fondos ya salieron y el loan se cancela, al dealer le cobran $450.
- Credit Human está asegurado federalmente por NCUA.