La aplicación contesta en 10 a 15 minutos, pero conviene saber antes si el cliente tiene chance. Acá está lo que mira el underwriting.
Dónde se corre la aplicación
Ese es el enlace. Ya viene etiquetado con nuestro merchant, así que la aplicación entra atada a E-Minded sin que tengas que cargar nada. Una aplicación que el cliente corra por su cuenta desde el sitio público de Credit Human no llega acá.
Guardalo en favoritos o como ícono en el escritorio antes de la primera cita. Buscarlo delante del cliente es tiempo muerto en el peor momento.
El orden de firma
Cada paso depende del anterior. No lo cambies.
- Credit Human — aplicación. El cliente aplica en el enlace de arriba. La respuesta llega en 10 a 15 minutos y le entra por texto y por correo.
- Credit Human — documentos. Apenas aprueba, el cliente firma su paquete con Credit Human.
- Volt — HIA. Recién ahí se manda el Home Installation Agreement, por el 100% del sistema.
- Participate — contrato TPO. Volt lo manda después, y es el que cubre el 30%.
Entre el paso 3 y el 4 el cliente ve un contrato por el 100% y todavía no ve quién cubre el 30%. Ahí es donde se cae la confianza. Explicáselo antes de mandar el HIA, no después.
Decisión por score
| Score | Resultado |
|---|---|
| 680 o más | Aprobación instantánea, si cumple el resto del underwriting |
| 650 – 679 | Pending — revisión manual. No es un no |
| 649 o menos | Decline instantáneo |
DTI máximo: 55% en unsecured, 60% en secured.
Es un hard pull y la deuda entra al DTI de inmediato. Decíselo al cliente antes de correrlo, no después. Si está por comprar auto o refinanciar la casa, eso importa.
Ingreso
| Regla | Detalle |
|---|---|
| Ingreso del hogar | <b>No se considera.</b> Solo cuenta el ingreso de quien esté en la aplicación |
| Máximo de aplicantes | 2 |
| Loan menor a $85,000 | Verificación a criterio del underwriter |
| Loan mayor a $85,000 | Verificación <b>obligatoria</b> |
| Cómo se verifica | 30 días de pay history. Si es self-employed, 2 años de tax returns |
Si viven dos en la casa, apliquen los dos. Es la recomendación oficial de Credit Human por el tema de deuda conjunta: la deuda del otro cuenta igual, así que sumar su ingreso mejora el DTI. Dejarlo afuera suele ser lo que tumba la aplicación.
Propiedad
| Requisito | Detalle |
|---|---|
| Titularidad | El aplicante tiene que ser el <b>dueño legal</b> de la propiedad donde se instala |
| Tipo de residencia | Residencia primaria. Rental y vacacional se revisan por excepción |
| Trust o LLC | <b>Sí califica.</b> Varias financieras no lo aceptan — acá sí |
| Verificación | Obligatoria. Si no valida en land records — típico en casas recién compradas o construidas — hace falta el <b>HUD statement</b> del cierre |
| Empleados del dealer | <b>Inelegibles</b> |
Checklist antes de aplicar
Letra chica que conviene saber
- Las aprobaciones valen 180 días.
- Los membership fees se debitan de los fondos del loan.
- Los loans UCC Secured llevan un processing fee de $475 financiado a lo largo del loan.
- Si los fondos ya salieron y el loan se cancela, al dealer le cobran $450.
- Credit Human está asegurado federalmente por NCUA.